*記得我在2023年1月號的顧問通訊中曾說：2026年台灣將與國際接軌 IFRS 17 以及 ICS，影響是「終身型保險即將消失」。也就是過往繳20年可以用一輩子的保險，之後都會變成像車險那樣每年繳費、有繳有效的樣態，而且會有繳費年限，也就是到了某個年齡，就到了繳費年齡的上限，保險公司就不讓你繳費了，當然保障也就結束了。不過現在是2023年，還有3年讓你「想一下」。另一個時程比較近的新政策，是金管會針對投資型保險所訂的規範，即將在 7/1 上路。也就是剩下3個月的時間了。那金管會規定了些什麼呢？大部分是關於類全委保單。首先來說明，何謂全委(全權委託)？你全權委託我去操盤做投資，就是全委。你委託保險公司，保險公司再委託投信投顧公司去操盤做投資，就是類全委(中間多一層，所以叫「類」)。那為什麼會有類全委投資型保險？那是因為，一般在銀行，你要享受全委服務，在銀行的資產要達到一定的門檻，比如說三、五百萬；而買類全委保單，門檻低很多，一般最低門檻是30萬元新台幣或者1萬美元。這樣的保險多是年金保險。購買投資型年金保險(類全委保單)，你只要選擇與保險公司合作的投信投顧公司(的標的)就可以了，接下來其實就可以不用管了，每月的撥回金額，看是要直接匯到帳戶，或者是再投入購買相同標的，或者是都要，都是可以的。像這樣子的投資標的，每月有領息，我個人是認為比較像單筆投入的「債券型基金」。那你一定會問，我幹嘛不直接去買債券型基金就好？我想主要的差異有：1. 專業與省時(全職專家 vs 業餘的你)；2. 配息率是否固定(類全委固定、債券型基金不定)；3. 投資組合分散性(超過10檔、20檔嗎，你有心力管理？)。類全委保單的投資標的，多是組合式基金，也就是基金經理人買的標的，也都是基金，等於是這些標的經過了二層的篩選。那7/1起的金管會新制，限制了些甚麼？A. 非投資等級債(垃圾債)基金上限10%，與新興市場債基金合計上限20%。要知道，信用好的債券配息少、信用差的債券配息多，組合起來構成一檔標的的配息率。這當中的搭配，專業投資機構自有盤算。那這個規定，表面上的用意，是要保護消費者(怕債券型基金倒閉導致配得少？怕配得太多配到本金？怕淨值下跌？)，事實上真的保護得到嗎？年金險的本意，是創造穩定的現金流，就像大家熟知的勞保年金、公保年金、私校年金一樣。之所以會把一部分資產配置到年金保險，每個人都有他的考量。而投資本來就是會經歷景氣循環，十年河東，十年河西；專業的投資機構都知道如何在市場大好時大賺一筆，在市場不好時持盈保泰。而限制投資比例，如此綁手綁腳，實在是前所未見！哈佛、劍橋的校務基金，會有如此荒謬的規定嗎？B. 淨值低於80%，禁止配息。我認為這也是假議題。又是好像要保護消費者的措施。消費者會買類全委保單，本來就是著眼於每個月穩定的配息，假設每年固定領回7%，15年就可領回一個本金。領越多次，回本時間越快。現在的景氣循環大約3-5年一輪，給你8年一輪好了，15年也有兩次景氣循環。一時的淨值上下，真的就是一時。短時間不想被罵，長時間卻犧牲了消費者的權益，這樣真的是在保護消費者嗎？君不見市場上的南非幣基金之類，年化配息率超高，但淨值早已跌了30%、40%、腰斬，甚至更多，那消費者有被保護到？C.只准「現金撥回」，禁止「單位撥回」。就是只能發現金股利，不能發股票股利的概念。哈囉？你們真的是金管會嗎？強迫消費者領單利，不准消費者用複利創造價值，WTF？D.保單滿六年才准提供加值給付(現行為三年)。加值給付呢，是保險公司提供給類全委保單保戶的優惠(提高保價金)。保險公司有競爭，願意給保戶更多的權益，受惠的就是保戶。就像這次的行政院普發6,000元，本來是連假過後才要發放，但有銀行偷跑，逼得其他銀行也被迫跟進，因此大家都提前領到錢了。消費者都受惠，這就是競爭的本質。那你今天下了一個規定，所有保險公司就會遵守這個規定，大家都按照最低標準做事，消費者就無法受惠。就好像過去的22K方案，不知害慘了多少人，圖利了多少企業。所以這個規定，在我看來也是 non-sense。說了這麼多，結論就是7/1以後的年金保險，條件會跟現在很不一樣！聰明的你，我想心中一定有所盤算。不如來找我詢問啊！我CFP®耶！
【數據觀察站】
*台灣國發會景氣燈號：藍燈(10分)(2023年2月)、連4個月藍燈
*美國聯準會升息：2023年2月升息1碼、3月升息1碼 (2023年累計2碼、2022年累計17碼)
*台灣央行升息：2023年3月升息0.5碼(2023年累計0.5碼、2022年累計2.5碼)
【專業雜誌內容精選】(財務顧問雜誌407期、現代保險雜誌411/412期)
《趨勢》
1. 疫後趨勢A：客戶開始花他們沒有的錢(心態：萬一明天就死了？)【專業雜誌內容精選】(財務顧問雜誌407期、現代保險雜誌411/412期)
《趨勢》
2. 疫後趨勢B：未來稅率可能會節節攀升(各國都在研擬提高遺產稅率)
3. 因為缺乏主動收入，高齡者反而容易被說服投資高報酬商品(但相對伴隨高風險)
《保險及保險業》
2. 截至2022年底，全台壽險業務為37.5萬人，較2020年減少2萬人
3. 消費者買保險心態分兩種：消費(便宜、有買就好)、購置資產(為了特定效用)
4. 購買一年期保險、定期險，就像「租保險」、「租房子」的概念
《健康及統計數據》1. 台灣成年人肥胖或過重率達到 47.9% (BMI>27)
2. 台灣每25分鐘就有一人因菸害而死亡
3. 台灣每年平均新增16萬名糖尿病患友，壽命平均減少10.34年，成人罹患率11%
4. 國人癌症發生年齡中位數為64歲
5. 國人醫生平均長照需求為8.5年，每月平均需要3-5萬元照護費用
【金融業新聞精選】(2023年3月)
《趨勢》
《金融業》
【關於我】
1. 我的學歷：國立成功大學企業管理研究所畢業(一般生、正取)
2. 我的證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問，及其他7張金融相關證照
3. 我的榮譽：MDRT、IQA、IDA、三商(高峰、周年慶、鳳翔)
4. 我的年資：2011年11 月至今
5. 我的專業：全方位理財規劃(創富、守富、傳富、退休規劃、稅務規劃)
6. 我的商品：人身保險(保人的)、財產保險(保非人的)
7. 我的服務：保單健檢、保險規劃、契約變更、理賠服務、資訊更新、理財建議
【請幫我介紹】
1. 高所得個人：企業主、醫師、中醫師、牙醫師、律師、會計師、建築師、教授、老師、高科技產業工程師
2. 企業：員工規模5人以上之公司行號
【尋求合作對象】
1.【換工作】(18~40歲)想要追求高薪、找工作、換工作、剛離職、想離職的朋友
2.【講座】公司行號之保險、理財講座；校園之就業、職涯講座
3.【商務合作】會計師、地政士、銀行業、證券業、信託業、鑑價師、企管顧問
【上期文章回顧】
《健康及統計數據》
2. 台灣每25分鐘就有一人因菸害而死亡
3. 台灣每年平均新增16萬名糖尿病患友，壽命平均減少10.34年，成人罹患率11%
4. 國人癌症發生年齡中位數為64歲
5. 國人醫生平均長照需求為8.5年，每月平均需要3-5萬元照護費用
【金融業新聞精選】(2023年3月)
《趨勢》
1. 世界銀行示警，全球經濟恐陷失落10年，全球平均經濟成長率恐跌至2.2%(2030前)
2. 2022年台北市淨遷出2.7萬人，比前五大淨遷入人口都市合計還多
3. 美國開辦「以防養老」60年，比率仍只占傳統房貸 1%，未來仍難辦
4. 台灣女性不婚但買房占比增加
5. 台灣最大退休潮啟動，378萬人陸續退休(47~55年次)，下一波為65~71年次
《總體經濟》
1. 美國聯準會3/23宣布升息1碼
2. 市場預測美國今年只會再升息1次
3. 台灣央行3/23宣布升息半碼，房貸利率突破2%
《國際動態》
1. 法國總理馬克宏強推退休年金改革，造成全國大罷工
2. 美國PTP (Publicly Traded Partnership 公開交易合夥事業)稅制上路，投資美股、ETF可能被課稅10%
3. 美國矽谷銀行(SVB) 3/10宣布倒閉
4. 瑞士信貸(Credit Suisse)最大股東沙烏地國家銀行 3/15傳出不願再挹注資金，造成危機
4. 瑞士銀行(UBS) 3/20宣布以30億瑞郎收購瑞士信貸
5. 習近平掃蕩中國金融圈，中國銀行、中國人保董事長雙雙辭職
6. 新興市場教父墨比爾斯：中國正在限制資金流出，他個人就受到影響
7. 特斯拉宣布全面改用無稀土永磁馬達，中國稀土礦商股票大跌
《國家政策》
1. 行政院普發6,000元原定4/6入帳，多家銀行提前、跟進
2. 行政院：虛擬貨幣將由金管會監管
3. 財政部國際司：2022台版CRS交換14.6萬筆資料給英、日、澳
4. 機車舊換新退稅4,000元，不限同車主
5. 主計處：今年五月調升勞保老年年金，最高調幅7.2%，預計66萬人受惠
6. 3/20防疫新制上路，新冠輕症確診免通報、免隔離，防疫險不理賠
7. 國稅局：營業稅選案查核，4月啟動，預估至少3萬家
《房地產》
1. 新北擬推屯房稅，非自住一戶1.5%、二戶2.4%、三戶3.6%
2. 平均地權條例修法完成，私法人買房將採許可制，私法人趁落日前搶進豪宅
3. 容獎政策誘人，都更面積創新高，北市6成新案供給來自重建
《金融業》
1. 台灣產險業2022年虧損將近1,700億元
【關於我】
1. 我的學歷：國立成功大學企業管理研究所畢業(一般生、正取)
2. 我的證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問，及其他7張金融相關證照
3. 我的榮譽：MDRT、IQA、IDA、三商(高峰、周年慶、鳳翔)
4. 我的年資：2011年11 月至今
5. 我的專業：全方位理財規劃(創富、守富、傳富、退休規劃、稅務規劃)
6. 我的商品：人身保險(保人的)、財產保險(保非人的)
7. 我的服務：保單健檢、保險規劃、契約變更、理賠服務、資訊更新、理財建議
【請幫我介紹】
1. 高所得個人：企業主、醫師、中醫師、牙醫師、律師、會計師、建築師、教授、老師、高科技產業工程師
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1.【換工作】(18~40歲)想要追求高薪、找工作、換工作、剛離職、想離職的朋友
2.【講座】公司行號之保險、理財講座；校園之就業、職涯講座
3.【商務合作】會計師、地政士、銀行業、證券業、信託業、鑑價師、企管顧問
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